Fica confuso quando lhe falam de seguro de saúde vs plano de saúde? Então saiba que o objetivo é o mesmo, mas com algumas diferenças, sobretudo na forma de pagamento.

Se a sua finalidade é garantir a proteção da sua família no que toca a despesas com a saúde, pode optar por um seguro de saúde ou por um plano de saúde. Veja as principais diferenças entre cada um deles para escolher o que mais que lhe convém.

Reembolso vs pagamento mensal

A primeira diferença entre um seguro de saúde e um plano de saúde está no contrato do serviço e na forma de pagamento. Quando opta por um seguro de saúde, o consumidor pode escolher a que hospital ou médico se deslocar – dentro das coberturas contratadas – pagando, por norma, as despesas correspondentes que são depois reembolsas pela companhia de seguros.

Este sistema de reembolso não faz parte da dinâmica de funcionamento de um plano de saúde. Neste caso, o cliente paga um valor fixo – mensal ou anual – calculado com base numa estimativa das despesas, feita pela seguradora. E já não terá que pagar em nenhum dos serviços de saúde que utilize.

É certo que este sistema de prestações convencionadas também está previsto nos seguros de saúde, mas não é imposto. Trata-se de uma de três opções para os subscritores: prestações convencionadas, por reembolso ou ainda um sistema misto que lhes permita escolher a modalidade de pagamento conforme as necessidades.

Limitações ou liberdade de escolha

Associado ao tipo de contrato inerente a cada uma das opções, o que também distingue um seguro de saúde de um plano de saúde é o conceito de liberdade. Neste caso, liberdade de escolha dos serviços. Num seguro de saúde pode escolher o médico e o hospital, desde que façam parte do sistema que subscreve, enquanto que quem fizer um plano de saúde se limitará aos hospitais, clínicas, laboratórios e médicos incluídos na lista disponibilizada pela seguradora.

Por tudo isto, quando se coloca a questão seguro de saúde vs plano de saúde o custo total assume-se como outra grande diferença: habitualmente, é mais barato contratar um seguro de saúde do que um plano de saúde.

Para pensar antes:

• Quanto gasto regularmente em despesas de saúde?
• Em que situações gasto dinheiro com saúde?
• Sofro de alguma patologia complexa ou com riscos de agravamento?
• Tenho filhos ou pretendo ter (e quero aceder ao privado)?
• Quero acautelar situações de cirurgia?
• Quero um serviço que cubra situações de emergência?
• Qual o orçamento para adquirir um seguro/plano de saúde sem que o meu orçamento pessoal/familiar esteja em causa?

Atente nas vantagens e desvantagens de cada um:

Vantagens do seguro de saúde:

• A escolha do médico e do hospital é feita por si (mesmo que seja uma instituição fora do protocolo com a seguradora, pode ser reembolsado mediante envio de factura);
• Paga apenas uma pequena parte da despesa que fizer de cada vez que vai a uma consulta (franquia ou co-pagamento), uma vez que o remanescente lhe é devolvido ou pago directamente ao prestador do serviço;
• Integra todos os serviços tradicionais e ainda assistência médica hospitalar e, dependendo do plano, próteses e partos;
• Pode escolher pagar, em muitos dos casos, mensal, trimestral ou anualmente.

Desvantagens do seguro de saúde:

• Tem período de carência, pelo que terá de esperar até cerca de 90 dias depois de fazer o seguro para ter as comparticipações do seguro de saúde;
• Necessita de pré-autorização para realizar certos actos médicos (exames mais completos, etc.);
• O valor que paga, aumenta em função da idade;
• É preciso estar atento, pois há um limite de comparticipações para várias coberturas, ou seja, não pode ultrapassar um determinado valor definido para determinada especialidade (por exemplo, se tiver 250 euros para dentista, as comparticipações não podem passar este valor).

Vantagens do plano de saúde:

• Não tem, na maioria das vezes, períodos de carência;
• Pode subscrever em qualquer idade;
• Regra geral não tem de preencher questionário clínico: se tiver doenças previamente diagnosticadas pode ficar limitado nas coberturas de um seguro tradicional;
• Alguns planos têm a possibilidade de incluir mais do que uma pessoa no contrato (pode dar, por exemplo, para toda a família);
• É bom para quem precise de um complemento de saúde dentária com tratamentos dispendiosos (como a colocação de aparelho).

Desvantagens do plano de saúde:

• Pode ficar mais caro que um seguro de saúde e é menos abrangente;
• Tem de ir especificamente às clínicas e prestadores da rede associada ao plano que escolher;
• As redes médicas são muito limitadas fora dos grandes centros urbanos (pode ter dificuldade em encontrar, por exemplo, uma clínica que tenha protocolo com o plano que subscreveu);
• Paga as despesas do seu próprio bolso, só depois é reembolsado.

A escolha de um seguro de saúde, como qualquer seguro, deverá envolver ponderação e análise dos prós e contras. Caso precise de aconselhamento personalizado pode aceder a aconselhamento em serviços, como o da Reorganiza, onde os consultores poderão apoiá-lo na sua decisão, sem quaisquer custos ou compromissos.